1.1. Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc
Với cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc, tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong toàn bộ quá trình vay và được tính dựa theo số tiền gốc ban đầu.
Tiền lãi hằng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay
Ví dụ :
A vay 30 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm.
Số tiền gốc phải trả ngân hàng hằng tháng là: 30 triệu/12 tháng = 2,5 triệu đồng
Số lãi phải trả ngân hàng hằng tháng là: [30 triệu x 12%]/12 tháng = 300.000 đồng
Số tiền phải trả hằng tháng là 2,8 triệu đồng
1.2. Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần
Cách tính lãi này dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần nợ gốc người vay đã trả trong những tháng trước đó. Số số dư nợ giảm dần thì tiền lãi mà người vay phải trả cũng sẽ giảm dần.
Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần:
- Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
Ví dụ: B vay 60 triệu đồng, thời hạn trong 12 tháng với mức lãi suất 12%/năm
Tiền gốc trả hằng tháng = 60 triệu/12 = 05 triệu
Tiền lãi tháng đầu = [60 triệu x 12%]/12 = 600.000 đồng
Tiền lãi tháng thứ 2 = [60 triệu - 05 triệu] x 12%/12 = 550.000 đồng
Các tháng tiếp theo tính tương tự như vậy cho đến khi trả hết nợ.
2. Có những loại lãi suất vay nào?
Hiện nay, có 03 loại lãi suất thường được các ngân hàng áp dụng khi cho vay:
- Lãi suất cố định;
- Lãi suất thả nổi;
- Lãi suất hỗn hợp.
2.1. Lãi suất cố định
Cách tính lãi vay cho loại lãi suất này là như nhau cho từng tháng. Tức lãi suất cho khoản vay của khách hàng sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay.
Ưu điểm của lãi suất cố định là người vay biết được chính xác chi phí lãi vay là bao nhiêu để có sự chuẩn bị về tài chính. Ngoài ra, với mức lãi suất không đổi, người vay sẽ tránh được các rủi ro về lãi suất trong suốt quá trình vay.2.2. Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi theo thời gian. Khi áp dụng loại lãi suất này, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cho khách hàng theo định kỳ 03 tháng hoặc 06 tháng một lần. Mức lãi suất thả nổi có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và theo chính sách của ngân hàng trong thời điểm đó.
Lãi suất thả nổi được tính theo công thức:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
Trong đó:
- Lãi suất cơ sở: thường được các ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.
- Biên độ lãi suất được áp dụng một mức cố định trong suốt thời gian vay vốn và được ghi cụ thể trong hợp đồng vay.
Ví dụ: A vay ngân hàng 600 triệu trong 1 năm. Ngân hàng quy định áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ 03 tháng điều chỉnh 01 lần. Lãi suất thả nổi = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3%.
Tại thời điểm ký hợp đồng, lãi suất tiết kiệm 12 tháng là 7%/năm => Lãi suất vay trong 3 tháng đầu là 7% + 3% = 10%/năm.
Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ nhất: lãi suất tiết kiệm 12 tháng tăng lên mức 8%/năm => Lãi suất vay trong 03 tháng tiếp theo sẽ là 8% + 3% = 11%/năm.
Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ 2: lãi suất tiết kiệm 12 tháng giảm xuống còn 6%/năm => Lãi suất vay của khách hàng trong 03 tháng tiếp theo sẽ là 6% + 3% = 9%/năm
2.3. Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Đây là loại lãi suất phổ biến được áp dụng với các khoản vay mua nhà, vay mua xe.
Cụ thể, khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong thời gian vay vốn. Thời gian đầu ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định ưu đãi, thường là trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng tùy gói vay.
Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức trên.
Loại lãi suất này có lợi cho khách hàng do được áp dụng mức lãi suất cố định ưu đãi. Tuy nhiên sau thời gian ưu đãi, khách hàng cũng phải chịu rủi ro do biến động của lãi suất.
Nếu có thắc mắc về cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn đọc liên hệ 1900.6192 để được giải đáp.
>> Vay tiền ngân hàng nhưng không trả được do Covid-19, cần làm gì?
>> Vay tiêu dùng qua ngân hàng và công ty tài chính, bên nào lợi hơn?
>> Vay tiền không trả có bị đi tù không? Trốn nợ xử lý thế nào?
Z6_21E4H4S0PG9U20QMO2EEC42GP6
{}
Z7_21E4H4S0PG9U20QMO2EEC42G52
- 1900558818 / +842432053205
-
-
-
Complementary Content
Hưởng lợi kép?
Anh Trần Thanh Quang ở Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân [Hà Nội] cho biết, gần đây có một nhân viên ngân hàng quen, gọi điện mời vay tiêu dùng thế chấp sổ tiết kiệm. Nhân viên này tư vấn, hiện ngân hàng có gói cho vay tiêu dùng với lãi suất thấp. Nếu anh có sổ tiết kiệm gửi ở ngân hàng khác có thể mang thế chấp để vay vốn. Khách hàng sẽ được vay 90% giá trị của sổ tiết kiệm, được giải ngân nhanh. Sau đó, có thể sử dụng số vốn này theo nhu cầu hoặc có thể mang đến gửi tại ngân hàng khác với lãi suất tiết kiệm cao hơn để hưởng lợi.
Anh Quang kể, nhân viên của ngân hàng này cho hay đang có gói cho vay tiêu dùng với lãi suất chỉ 6,5%/năm. Khách hàng có sổ tiết kiệm ở ngân hàng khác, có thể mang đến cầm cố để vay.
Chẳng hạn, với sổ tiết kiệm 10 tỷ đồng khách hàng gửi ở một ngân hàng khác, kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 7,5%/năm, mới gửi được 3 tháng. Nếu cần tiền đột xuất để mua nhà, mua xe,... mà thế chấp sổ tiết kiệm tại ngân hàng gửi để vay sẽ bị tính lãi suất cho vay bằng lãi suất gửi tiết kiệm cộng với biên độ từ 1,5-2,5%/năm nữa, tính ra tới 9% trở lên.
| Liệu có hiện tượng khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm vay lãi suất thấp rồi đem gửi ngân hàng khác có lãi suất cao để hưởng lợi kép? |
"Nếu mang sổ tiết kiệm này sang ngân hàng chúng em cầm cố để vay tiêu dùng, sẽ được vay tối đa 9 tỷ đồng với lãi suất 6,5%/năm cho kỳ hạn 9 tháng, đúng bằng thời gian còn lại của số tiết kiệm", nhân viên này chào mời.
Như vậy, khách hàng sẽ chịu lãi suất vay thấp hơn hẳn so với vay ngay tại ngân hàng mình gửi tiết kiệm. Nếu không cần tiền gấp, khách hàng vẫn có thể mang sổ tiết kiệm đến cầm cố và mang số tiền này đi gửi ở một ngân hàng khác với lãi suất kỳ hạn 9 tháng cao nhất hiện nay là 7,2% /năm, như vậy sẽ được hưởng lợi một khoản không hề nhỏ.
Ngoài lãi suất 7,5%/năm của 10 tỷ đồng gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng còn được hưởng lãi suất 7,2% của 9 tỷ đồng với kỳ hạn 9 tháng. Sau đó trừ đi lãi suất vay tiêu dùng 6,5%/năm vẫn được hưởng 0,7 điểm phần trăm/năm nữa.
Theo anh Quang, nếu lãi suất cho vay tiêu dùng cầm cố bằng sổ tiết kiệm mà chốt ở mức thấp như vậy cho cả kỳ hạn vay thì tính ra sẽ rất có lợi. Có thể mang sổ tiết kiệm đi cầm cố để vay tiêu dùng với lãi suất thấp. Khi vay xong, chỉ cần chọn một ngân hàng có lãi suất cao nhất, gửi kỳ hạn bằng đúng thời gian còn lại của sổ tiết kiệm, gửi online càng tốt, như vậy sẽ được hưởng lợi kép.
Tuy nhiên, anh Quang băn khoăn không biết có đúng như vậy không, bởi cho vay tiêu dùng thì lãi suất thấp thường chỉ ưu đãi cho kỳ hạn đầu khoảng 3-6 tháng, sau đó sẽ thả nổi, bằng lãi suất huy động cộng thêm biên độ.
Nhưng nhân viên ngân hàng này lại cho biết, vay cầm cố sổ tiết kiệm là gói chuyên biệt của “ngân hàng chúng em”, và chỉ chấp nhận những sổ còn thời hạn tính đến ngày tất toán từ 12 tháng trở xuống nên lãi suất vay được chốt cố định, chứ không thả nổi về sau.
| Các ngân hàng đang trong tình trạng thừa tiền, đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng. |
Có dễ thực hiện?
Phải chăng nhiều ngân hàng trong tình trạng thừa tiền đang quyết tâm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng để đạt tăng trưởng tín dụng cao vào cuối năm, vì vậy, tìm mọi cách để thu hút người vay? Với cách làm này cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi?
Trên mạng có rất nhiều lời quảng cáo, giới thiệu về vay thế chấp sổ tiết kiệm. Đây là hình thức vay thế chấp tài sản tại ngân hàng, khi khách hàng có sẵn một sổ tiết kiệm trong ngân hàng thì có thể sử dụng sổ tiết kiệm đó để vay một nguồn vốn nhất định. Lãi suất vay thế chấp sổ tiết kiệm tùy vào quy định của từng ngân hàng. Đây cũng chính là ưu điểm nổi bật của hình thức vay thế chấp sổ tiết kiệm bởi ngân hàng đã được bảo đảm khoản vay bằng tài sản của khách hàng.
Hiện nay, rất nhiều ngân hàng có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng có nhu cầu vay thế chấp sổ tiết kiệm. Có ngân hàng còn nhận cầm cố cả sổ tiết kiệm của ngân hàng khác, thay vì trước đây chỉ chấp nhận sổ tiết kiệm do chính mình phát hành.
Theo các chuyên gia ngân hàng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn nhằm giải quyết nhu cầu gấp của khách hàng được nhiều ngân hàng trên thế giới triển khai. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng rất hạn chế bởi có thể gây ra tín dụng “ma”, tín dụng “ảo”. Với tình hình hiện nay, rất dễ xảy ra tình trạng ngân hàng đẩy vốn vào cho vay tiêu dùng để tăng tín dụng “ảo”.
Cuối tháng 9/2019, Ngân hàng Nhà nước đã cảnh báo về việc các ngân hàng dễ dàng cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm dưới hình thức đăng ký vay thấu chi mà không quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay. Tuy nhiên, với việc chuyển sang cho vay tiêu dùng, có vẻ sẽ không còn bị ảnh hưởng.
Các ngân hàng cho rằng, hầu hết khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn do nhu cầu đột xuất, việc tính toán chuyển tiền qua ngân hàng khác để gửi lãi suất cao hơn là khó. Nhưng với việc ngân hàng nhận cầm cố cả sổ tiết kiệm của ngân hàng khác và chốt lãi vay tiêu dùng thấp cho cả kỳ hạn thì điều này có thể làm được.
Trần Thủy