Ghi chú biên tập. Chúng tôi kiếm được hoa hồng từ các liên kết đối tác trên Forbes Advisor. Hoa hồng không ảnh hưởng đến ý kiến hoặc đánh giá của biên tập viên của chúng tôi
Lãi suất thế chấp dường như tăng không ngừng trong năm nay, hiện đang ở mức gấp đôi so với đầu năm. Nhưng đợt giảm lãi suất gần đây nhất trong vài tuần qua khiến các nhà kinh tế đặt câu hỏi liệu điều này có cho thấy sự sụt giảm đều đặn vào năm 2023 hay đây là sự bình tĩnh trước một cơn bão tăng lãi suất khác
Khoản vay thế chấp có lãi suất cố định trung bình trong 30 năm là 6. 31% cho tuần kết thúc vào ngày 15 tháng 12. Đó là tuần giảm thứ năm liên tiếp sau khi tỷ lệ đạt mức cao nhất là 7. 08% 10 tháng 11
Trong khi một số chuyên gia nói rằng họ hy vọng rằng lãi suất sẽ không tăng thêm trong năm nay, những người khác nói rằng việc tăng lãi suất có thể sẽ tiếp tục vào đầu năm 2023 cho đến khi lạm phát được kiểm soát
Dự báo lãi suất thế chấp cho năm 2023
Lãi suất cho vay mua nhà bị cuốn vào cuộc chiến giằng co giữa lạm phát cao và các hành động của Cục Dự trữ Liên bang nhằm kiềm chế lạm phát, điều này đã gián tiếp đẩy lãi suất lên cao hơn
Cục Dự trữ Liên bang [Fed] bắt đầu tăng lãi suất cơ bản vào tháng 3, tổng cộng có 7 lần tăng vào tháng 12. Có một kỳ vọng rộng rãi rằng lãi suất có thể sẽ tiếp tục chịu một số áp lực tăng trong những tháng tới, hoặc ít nhất là cho đến khi lạm phát được kiểm soát.
“Mặc dù Fed đã chỉ ra tại cuộc họp tháng này rằng họ sẽ xem xét các thay đổi về chỉ số lạm phát trong việc thiết lập lãi suất, nhưng họ cũng nhấn mạnh rằng họ không mong muốn rút lại lập trường diều hâu về lạm phát cho đến khi thấy giá cả tiến gần hơn đến mục tiêu mong muốn là 2 . giám đốc nghiên cứu kinh tế của com, cho biết trong một tuyên bố gửi qua email
Trong khi một số chuyên gia nhà ở cho rằng lãi suất thế chấp có thể đã đạt đến đỉnh điểm sau đợt giảm lãi suất mới nhất, họ vẫn thận trọng trước những biến động cực đoan và bất ổn kinh tế trong năm qua.
Đây là cách các chuyên gia khác dự đoán điều kiện thị trường sẽ ảnh hưởng đến thế chấp có lãi suất cố định 30 năm trong những tháng tới
- la bàn U. S. chủ tịch khu vực, Neda Navab. Đã có những tín hiệu cho thấy lãi suất thế chấp có thể đang ở hoặc gần mức cao nhất, do những tin tức đáng khích lệ gần đây về lạm phát và sự sụt giảm tương ứng ở Hoa Kỳ. S. Lợi suất kho bạc giúp thiết lập lãi suất thế chấp. Việc giảm liên tục có thể đẩy lãi suất thế chấp xuống mức 5% vào cuối quý hai hoặc nửa cuối năm 2023, nhưng điều đó chắc chắn không được đảm bảo
- HSH. com phó chủ tịch trang web thế chấp, Keith Gumbinger. “Tại thời điểm này, mức cao nhất của lãi suất dường như sẽ đến sớm hơn trong năm và đi ngang/giảm dần sau đó, và FRM [thế chấp có lãi suất cố định] 30 năm có thể sẽ diễn ra trong vòng 6 tháng. 5% đến 7. Phạm vi 5% trong năm. ”
- Phó chủ tịch điều hành về tình báo thị trường của ATTOM, Rick Sharga. “Giả sử rằng các hành động của Fed trong năm nay cho thấy tiến bộ trong việc làm chậm lại lạm phát, Fed có thể bắt đầu ngừng tăng lãi suất và lãi suất thế chấp cũng có thể bắt đầu giảm xuống — nhưng chậm hơn nhiều so với mức tăng trong năm nay. Trong trường hợp tốt nhất, chúng ta có thể thấy lãi suất cho các khoản thế chấp 30 năm ở đâu đó giữa 5. 5% đến 6% vào cuối năm 2023. ”
- Zillow Chuyên gia kinh tế cao cấp Jeff Tucker. “Nếu lạm phát hạ nhiệt một cách thuyết phục và Fed sau đó ngừng thắt chặt chính sách tiền tệ, chúng ta có thể thấy lãi suất bắt đầu giảm trở lại. Đặt cược tốt nhất là chúng ta tiếp tục thấy lãi suất thế chấp ở mức hiện tại, có lẽ từ 6. 5% đến 7. 5%. ”
- Hiệp hội ngân hàng thế chấp [MBA]. Trung bình 5. 5% vào cuối năm 2022 và 5. 4% vào cuối năm 2023. “Chúng tôi kỳ vọng lãi suất sẽ biến động đáng kể trong thời gian tới do Fed và các ngân hàng trung ương khác thắt chặt định lượng, đồng thời khi thị trường phải vật lộn với những bất ổn lớn về chính sách địa chính trị, kinh tế và tiền tệ. ”
- Hiệp hội môi giới quốc gia [NAR] Nhà kinh tế trưởng Lawrence Yun. “Mức bình thường mới đối với lãi suất thế chấp có vẻ là gần 7% đối với lãi suất cố định 30 năm. Tỷ lệ tốt hơn là 6% sẽ dành cho những người sẵn sàng sử dụng ARM 5 năm. ”
- Freddie Mac. Dự báo tỷ lệ giảm từ mức trung bình 6. 8% trong quý 4 năm 2022 đến 6. 2% vào quý 4 năm 2023
Vẫn còn thời gian để tái tài trợ?
Người Mỹ theo dõi chặt chẽ lãi suất thế chấp và bất cứ khi nào lãi suất giảm xuống dù chỉ một chút, thì sẽ có nhiều người nộp đơn xin thế chấp hơn. Tuy nhiên, với tỷ lệ vẫn cao hơn đáng kể so với một năm trước, các ứng dụng vẫn bị mắc kẹt gần mức thấp nhất trong hơn hai thập kỷ, theo dữ liệu của MBA
Mặc dù các lựa chọn tái cấp vốn có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng không phải tất cả các lựa chọn đều mang lại ít lãi suất hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Ví dụ: tái cấp vốn từ khoản thế chấp 5% trong 26 năm còn lại với tỷ lệ 4%, nhưng trong 30 năm, sẽ khiến bạn phải trả thêm hơn 13.000 đô la tiền lãi
Trước khi bắt đầu tìm kiếm người cho vay, bạn có thể tìm hiểu xem mình có thể tiết kiệm được bao nhiêu bằng cách sử dụng máy tính tái cấp vốn thế chấp
Bạn cũng sẽ muốn xem xét bạn dự định ở trong nhà bao lâu vì chi phí đóng cửa có thể ăn hết số tiền tiết kiệm của bạn nếu bạn bán ngay sau khi tái cấp vốn. Chi phí kết thúc để tái cấp vốn dao động từ 2% đến 5% số tiền cho vay, tùy thuộc vào người cho vay. Vì vậy, bạn nên lập kế hoạch giữ căn nhà của mình đủ lâu để trang trải những chi phí đó và nhận ra khoản tiết kiệm từ việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn
Hãy nhớ rằng tỷ lệ bạn đủ điều kiện cũng phụ thuộc vào các yếu tố khác như điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập [DTI], tỷ lệ cho vay trên giá trị [LTV] và bằng chứng về thu nhập ổn định.
Xu hướng lãi suất thế chấp hiện tại
Tỷ lệ thế chấp trung bình cho một cố định 30 năm là 6. 60%, hơn gấp đôi 3. mức 22% vào đầu năm
Chi phí trung bình của một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 15 năm cũng đã tăng lên 5. 78%, so với 2. 43% vào đầu tháng 1
Trong môi trường hiện tại, ARM có thể hợp lý hơn so với những ARM có mức giá cố định. 5/1 ARM trung bình là 5. 44% vào cuối tháng 10
Cho vay thế chấp nhanh hơn, dễ dàng hơn
Kiểm tra tỷ giá của bạn ngay hôm nay với Thế chấp tốt hơn
Lãi suất thế chấp hiện tại cho tháng 12 năm 2022
Lãi suất tái cấp vốn hiện tại cho tháng 12 năm 2022
Lãi suất trung bình hiện tại đối với các khoản tái cấp vốn thế chấp là
- cố định 30 năm. 6. 63%
- cố định 15 năm. 6. 01%
- khổng lồ 30 năm. 6. 65%
- CÁNH TAY 5/1. 5. 36%
Dự đoán tỷ lệ thế chấp trong 5 năm tới
Mặc dù dự đoán lãi suất thế chấp trong 5 năm tới là một yêu cầu khó khăn, đặc biệt là khi xem xét những biến động chưa từng có trong hai năm qua, một yếu tố chính mà các chuyên gia cho rằng sẽ tác động đến lãi suất trong dài hạn là mức tồn kho nhà ở thấp.
Daryl Fairweather, giám đốc điều hành cho biết: “Khi lãi suất giảm, chúng ta sẽ chuẩn bị sẵn sàng cho một thị trường nhà ở nóng bỏng khác, nơi có nhiều người mua hơn là người bán đẩy giá lên vì chúng ta chưa giải quyết được vấn đề không có đủ nhà”. . “Vẫn là vấn đề về khả năng chi trả. Điều đó sẽ ở lại với chúng tôi. ”
Về việc lãi suất sẽ đi theo hướng nào trong những năm tới, Fairweather dự kiến sẽ giảm. Tuy nhiên, mốc thời gian cho xu hướng giảm này vẫn chưa chắc chắn
Fairweather nói: “Trong mọi kịch bản, lãi suất sẽ giảm trở lại. “Đó chỉ là vấn đề khi nào. ”
Điều gì ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp?
Có một loạt các yếu tố phức tạp tác động đến lãi suất thế chấp, bao gồm các điều kiện kinh tế rộng lớn hơn, các hành động tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang [ở một mức độ nào đó] và lạm phát.
Mike Opyd, một nhà môi giới quản lý của RE, cho biết nếu đại dịch Covid-19 không xảy ra buộc Fed phải hành động để hỗ trợ nền kinh tế, thì “lãi suất thế chấp có thể sẽ duy trì ở mức dễ đoán hơn từ 5% đến 6%”. . “Đây là lúc tôi kỳ vọng tỷ giá sẽ tự điều chỉnh vào năm 2023 và duy trì trong tương lai gần. ”
Lãi suất thế chấp dài hạn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi thị trường trái phiếu, chịu ảnh hưởng bởi các quyết định của Fed. Tỷ lệ bạn được cung cấp cho một khoản thế chấp cũng sẽ phụ thuộc vào người cho vay mà bạn làm việc cùng, chi phí kinh doanh và hồ sơ tài chính của bạn
Nhu cầu thế chấp cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất, đẩy nó lên cao hơn khi nguồn vốn sẵn có để cho vay bị thắt chặt. Ngược lại, khi nhu cầu của người đi vay ít hơn—như chúng ta đang thấy hiện nay do lãi suất trung bình dao động trong khoảng cao 6%—người cho vay có thể cân nhắc đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hơn hoặc các ưu đãi khác để thu hút người vay
Làm thế nào để mua được tỷ lệ thế chấp tốt nhất
Nhận được tỷ lệ tối ưu cho khoản vay mua nhà có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể theo thời gian. Dưới đây là một số mẹo có thể giúp bạn nhận được mức giá tốt nhất có thể cho trường hợp của mình
- Để mắt đến tỷ giá. Lãi suất thế chấp liên tục thay đổi. Theo dõi chặt chẽ sẽ giúp bạn dễ dàng tìm ra và chốt tỷ lệ tốt hơn
- Kiểm tra tín dụng của bạn. Khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay sẽ xem xét tín dụng của bạn để xác định mức độ tín nhiệm cũng như lãi suất của bạn. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, tỷ lệ của bạn sẽ càng tốt. Để có ý tưởng về vị trí của bạn, hãy kiểm tra tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký và tranh chấp bất kỳ lỗi nào với văn phòng tín dụng thích hợp để có khả năng tăng điểm của bạn
- Mua sắm xung quanh và so sánh người cho vay. Xem xét các lựa chọn từ càng nhiều người cho vay thế chấp càng tốt để tìm thỏa thuận tốt nhất cho bạn. Theo Freddie Mac, những người mua tiềm năng đã tiết kiệm được hơn 1.500 đô la trong thời hạn của khoản vay bằng cách nhận hai báo giá từ người cho vay và tiết kiệm được khoảng 3.000 đô la khi họ tìm kiếm năm báo giá.
Câu hỏi thường gặp [FAQ]
Tỷ lệ thế chấp là chi phí liên quan đến việc vay tiền để tài trợ cho việc mua nhà. Bởi vì bất động sản có giá rất cao, hầu hết mọi người không thể trả bằng tiền mặt, vì vậy họ chọn kéo dài các khoản thanh toán trong thời gian dài, thường là 30 năm, để các khoản thanh toán định kỳ hàng tháng hợp lý hơn
Khi lãi suất tăng, phản ánh những thay đổi trong nền kinh tế và thị trường tài chính, thì lãi suất thế chấp cũng tăng theo và ngược lại
Khi nào lãi suất thế chấp sẽ tăng lên?
Lãi suất thế chấp đã tăng kể từ đầu năm 2022, điều này phản ánh quan điểm của các nhà đầu tư rằng nền kinh tế đang quá nóng và Cục Dự trữ Liên bang sẽ thực hiện bất kỳ bước cần thiết nào để hạ nhiệt và kiềm chế lạm phát.
Giá cho U. S. Trái phiếu kho bạc, theo sau lãi suất thế chấp, đã gặp một số khó khăn trong năm nay. vào cuối tháng 2, khi Nga xâm lược Ukraine và trong mùa hè khi các nhà đầu tư lo ngại về nền kinh tế đang suy yếu. Trong những thời kỳ đó, lãi suất trái phiếu giảm và lãi suất thế chấp theo sau.
Hầu hết các chuyên gia về thị trường thế chấp cho rằng lãi suất sẽ ở trong giai đoạn dao động trong vài tháng tới nhưng lãi suất đó có thể sẽ ổn định ở mức hiện tại—với lãi suất thế chấp cố định 30 năm khoảng 6%—cho phần còn lại của năm
Khóa lãi suất thế chấp là gì?
Khóa lãi suất thế chấp là sự đảm bảo rằng tỷ lệ bạn được cung cấp khi chấp nhận đơn đăng ký thế chấp là tỷ lệ cuối cùng bạn sẽ trả, giả sử bạn đóng trong một khoảng thời gian bình thường và không có thay đổi nào đối với đơn đăng ký của bạn
Trong thời kỳ lãi suất tăng hoặc biến động—như hiện tại—có thể là khôn ngoan nếu bạn cố định một mức lãi suất phù hợp với túi tiền của mình
Khi nào tôi nên khóa lãi suất thế chấp của mình?
Có thể khó xác định thời điểm cho bất kỳ thị trường nào và lãi suất thế chấp cũng không ngoại lệ. Nếu các điều kiện không ổn định và lãi suất ít nhất có thể sẽ giữ nguyên, nếu không tăng, thì có thể là thông minh để khóa một tỷ lệ phù hợp với ngân sách của bạn và có vẻ công bằng với bạn
Hãy chắc chắn hỏi người cho vay của bạn về hậu quả của việc không đóng cửa trong khung thời gian được chỉ định trong thỏa thuận khóa lãi suất và cả về những gì có thể xảy ra nếu lãi suất giảm sau khi bạn khóa tỷ lệ