Chuyệnhồ sơ vay tiền không được duyệtkhá quen thuộc và không phải lúc nào bạn cũng có giải pháp nhanh chóng cho mình. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không có hy vọng vay tiền. Dưới đây là một vài điều bạn nên làm để có thể đảm bảo tài chính mà bạn cần.
Bạn cần hiểu rõlí do hồ sơ vay tiền trả góp của mình bị từ chối
Có khá nhiều lí do khiến hồ sơ vay tiền của bạn ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính từ chối. Trong đó, 5nguyên nhânphổ biến nhất là:
1. Điểm tín dụng xấu
Điểm tín dụng xấu là nguyên nhân khiến hồ sơ vay trả góp bị từ chối
Điểm tín dụng xấu là nguyên nhân phổ biến nhất khi hồ sơ vay tiền bị từ chối. Khi bạn nộp hồ sơ vay tiền, ngân hàng/công ty tài chính sẽ nhìn vào lịch sử vay trả của bạn. Nếu bạn từng vay tiền và để lại lịch sử tín dụng xấu như trả nợ trễ hạn, nhiều lần xin gia hạn trả nợ thì sẽ bị đưa vào danh sách CIC.
CIC là viết tắt của Credit Information Center - Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia. Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, mua trả góp, vay tiền từ ngân hàng... tất cả sẽ được lưu thông tin trên CIC.
CIC sẽ phân loại khách hàng nợ xấu vào 5 loại sau:
- Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn [là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến 10 ngày, thì vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%]
- Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý [là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày]
- Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn [là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày]
- Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ [là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày]
- Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn [là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày]
Trong đó, khách hàng nhóm 1 và 2 vẫn có khả năng được vay vốn. Tuy nhiên nhóm 2 sẽ khó được vay hơn nhóm 1. Còn từ nhóm 3 trở lên thì sẽ không được tiếp tục vay vốn.
Chi tiết: Cách kiểm tra nợ xấu trên CIC
2. Không chứng minh được thu nhập
Ngân hàng muốn chắc rằng bạn có khả năng trả lại khoản vay. Đó là lí do mà họ muốn cần có tài liệu chi tiết về thu nhập hàng tháng của bạn. Khi thu nhập của bạn không tương xứng với khoản vay, ngân hàng sẽ từ chối cho bạn vay tiền.
Tại một vài công ty tài chính sẽ hỗ trợ hình thức vay trả góp mà không cần chứng minh thu nhập. Ví dụ như Home Credit vẫn cho vay tiền tín chấp dưới 10 triệu mà không cần cung cấp bảng lương.
Tuy nhiên nếu bạn muốn vay nhiều hơn thì phải cung cấp bảng lương, sao kê, giấy bổ nhiệm công tác
Các trường hợp vay tiền lớn hơn 10 triệu [vay tín chấp và vay thế chấp] nếu không có bảng lương thì bạn sẽ bị từ chối ngay. Đặc biệt với ngân hàng, yêu cầu bảng lương thôi chưa đủ, lương của bạn phải là lương chuyển khoản và tối thiểu 5 triệu thì mới được vay.
3. Thiếu giấy tờ hoặc giấy tờ không rõ ràng
Giả sử bạn muốn thế chấp đất mua nhà mà không có sổ đỏ chứng minh quyền sở hữu đối với mảnh đất đó hay bạn đi vay tín chấp nhưng không cung cấp được sổ hộ khẩu photo hoặc cung cấp đủ giấy tờ nhưng có dấu vết tẩy xóa, không rõ ràng Những trường hợp nàybạn sẽ bị nhân viên từ chối.
4. Khách hàng đang vay trả góp tại tổ chức khác
Những khách hàng chứng minh được thu nhập, cung cấp được đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết nhưng lại đang trong quá trình trả nợ ở một tổ chức khác cũng dễ rơi vào tình trạng bị từ chối khi vay tiền trả góp.
Ví dụ: Bạn đang mua trả góp điện thoại ở Home Credit. Bây giờ, bạn muốn mua trả góp laptop ở FE Credit. Nhân viên tư vấn sẽ tính toán thu nhập thực tế của bạn [phần thu nhập sau khi đã trừ chi phí sinh hoạt và trả nợ cho Home Credit]. Dựa vào phần thu nhập thực tế này, công ty tài chính mới quyết định có cho bạn vay trả góp hay không.
Nếu mức thu nhập của bạn thấp, chỉ tầm 4 - 5 triệu đồng, khả năng bị từ chối rất cao. Điều này là bởi mức thu nhập này chỉ vừa đủ để trả lãi hàng tháng và chi phí sinh hoạt, khó có thể trả thêm một khoản vay khác.
Vay trả góp bị từ chối
5. Các nguyên nhân khác
Ngoài những nguyên nhân trên, còn một số nguyên nhân chủ quan cũng khiến nhiều khách hàng không được vay tiền trả góp như:
- Thu nhập quá thấp:
Về mặt lý thuyết, bạn đủ điều kiện để vay tiền trả góp. Tuy nhiên, nhân viên tư vấn thấy thu nhập của bạn quá thấp, cho vay cũng không vay được nhiều. Trong khi đang phải chạy chỉ tiêu, họ cần tìm những khách hàng lớn hơn để chăm sóc nên bỏ qua hồ sơ của bạn.
Ví dụ, bạn đang có nhu cầu vay mua ô tô, thu nhập của bạn là 10 triệu đồng/tháng. Cũng có 1 khách hàng khác có nhu cầu mua ô tô và thu nhập là 20 triệu đồng/tháng. Trong trường hợp này, nếu nhân viên tư vấn quá bận, chỉ có thể chăm sóc một trong hai khách hàng thì xác suất từ chối của bạn là khá cao.
- Địa điểm quá xa:
Bạn muốn vay ngân hàng nào đó nhưng địa chỉ của bạn quá xa trung tâm, nhân viên tư vấn muốn gặp bạn cũng phải đi hàng chục cây số. Đa số nhân viên tư vấn vẫn hẹn gặp nhưng cũng có trường hợp vì ngại đường xa mà từ chối.
Vay tiền trả góp chỉ cần chứng minh
Cách khắc phục nếu hồ sơ vay tiền trả góp của bạnkhông được duyệt
Có nhiều cách để khắc phục được tình trạng hồ sơ vay tiền trả góp của bạn bị từ chối.
1. Trả hết các khoản nợ xấu trước đó
khắc phục tình trạng hồ sơ trả góp bị từ chối
Nếu bạn bị nợ xấu thì không nên mua trả góp ngay. Thay vào đó, bạn nên cân nhắc thanh toán hết nợ của khoản vay cũ rồi mới nên tiếp tục mua hàng trả góp.
Nếu trong báo cáo tín dụng của mình có lỗi, hãy liên hệ để sửa lại. Với các giao dịch mua lớn như mua nhà, bạn có thể sửa lỗi và điểm tín dụng của bạn được cập nhật trong vòng vài ngày bằng cách sử dụng nhanh chóng.
Có thể thấy, bản thân cần có nghĩa vụ thanh toán nợ đầy đủ, đúng hạn để tránh làm ảnh hưởng tới cơ hội vay vốn của mình về sau. Bởi khi quá hạn chỉ một ngày cũng đã bị rơi vào trong danh sách đen của hệ thống CIC gây mất uy tín đối với tổ chức tín dụng.
Còn nếu trong trường hợp bạn chưa thể hoàn trả các khoản nợ trước đó, các cách sau có thể giúp hồ sơ vay tiền của bạn được duyệt.
2. Tìm người bảo lãnh khoản vay
Khi bạn không đủ điều kiện để vay tiền, bạn có thể tìm đến thành viên trong gia đình hoặc bạn bè đủ điều kiện và thuyết phục họ ký hợp đồng vay với bạn.
Ngân hàng sẽ xem xét điều kiện, khả năng tài chính của người bảo lãnh. Nếu người bảo lãnh đủ điều kiện, ngân hàng sẽ đồng ý cho bạn vay.
Mặc dù phương pháp này nghe vẻ dễ dàng, tuy nhiên bạn cần xem xét các yếu tố khác. Nếu vì một lí do nào đó mà bạn không thể tất toán khoản vay, người bảo lãnh phải thanh toán nợ cho bạn. Nghĩa là bạn đang đặt một gánh nặng tài chính rất lớn lên vai người bảo lãnh.
Điều này rất có thể phá hủy mối quan hệ của bạn với người đứng ra bảo lãnh. Do vậy, trừ khi bạn tự tin rằng mình có thể thực hiện các khoản trả góp hàng tháng của khoản vay, còn không bạn hãy đợi đến khi cải thiện tín dụng/tình trạng bản thân trước khi đăng ký lại.
Xem thêm: Chồng nợ xấu, vợ vay vốn ngân hàng được không?
3. Sử dụng tài sản đảm bảo
Nếu bạn cần tiền gấp và bạn không thể khắc phục được các vấn đề như trong phần 1 đã liệt kê, cách nhanh chóng nhất để bạn có thể vay được tiền là sử dụng tài sản đảm bảo [tài sản thế chấp].
Với cách này, ngân hàng sẽ giảm thiểu được các rủi ro khi bạn vay tiền. Nếu bạn không thanh toán, ngân hàng vẫn có thu lại được khoản lỗ. Vì tỷ lệ rủi ro giảm nên ngân hàng/công ty tài chính sẽ dễ dàng đồng ý cho bạn vay.
Tuy nhiên, không phải tài sản đảm bảo nào cũng được ngân hàng đồng ý cho vay tiền. Nếu tài sản đảm bảo của bạn phổ biến, dễ bán lại thì tỷ lệ hồ sơ vay được đồng ý sẽ rất cao.
Ví dụ, tài sản thế chấp của bạn là một chiếc xe tải. Rất nhiều công ty/ngành công nghiệp cần đến xe tải giao hàng. Nghĩa là ngân hàng có thể dễ dàng bán được xe của bạn khi khoản vay không được hoàn trả. Nhưng nếu tài sản đảm bảo của bạn là một chiếc máy đúc khuôn chỉ làm ra 1 sản phẩm, khả năng ngân hàng từ chối hồ sơ sẽ cao.
Giống cách khắc phục trên, bạn cũng cần tự tin rằng bạn có thể hoàn trả số tiền vay hàng tháng. Nếu không, bạn có thể sẽ mất tài sản thế chấp cũng như có điểm tín dụng xấu.
Xem thêm: Ý nghĩa của tài sản đảm bảo trong vay vốn ngân hàng
4. Tìm đến một ngân hàng khác
Mỗi ngân hàng/công ty tài chính sẽ cân nhắc rủi ro khác nhau. Do vậy, nếu bạn bị từ chối bởi ngân hàng này không có nghĩa không thể vay được ở nơi khác.
Tuy nhiên, tất cả sẽ phụ thuộc lí do vì sao bạn bị từ chối. Ví dụ, bạn đang dính nợ xấu nhóm 5, khả năng hồ sơ vay tiền của bạn gần như bị từ chối. Nhưng nếu bạn chỉ dính nợ xấu nhóm 2 thì có thể sẽ có ngân hàng/công ty tài chính khác đồng ý với hồ sơ của bạn.
Xem thêm: Nợ xấu nhóm 2 được vay tiền tại ngân hàng nào?
Hồ sơ vay tiền trả góp bị từ chối không có nghĩa là bạn không thể vay được tiền. Điều quan trọng là bạn cần hiểu tại sao bạn bị từ chối và sau đó thực hiện các bước để khắc phục vấn đề. Với 4 bước trên, bạn có thể dễ dàng vay được số tiền bạn cần mà không gặp quá nhiều khó khăn.
Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn, hãy đăng ký ngay để được tư vấn các gói vay phù hợp với nhu cầu.